18% 涨幅！高净值移民必须重视的国际医疗险大坑
当高净值家庭权衡移居迪拜或里斯本，评估搬迁成本时，最先讨论的往往是税率与投资门槛。医疗保险通常后置，常常被视作次要考量。但这笔开支每年都会产生，如今其上涨速度已远超通胀水平。
瑞士医疗咨询机构 SIP Medical Family Office 于 10 月 1 日发布的医疗成本指数，量化了这一上涨趋势。在今年与去年均纳入统计的 50 个国家内，高端国际私人医疗保险（IPMI）保费平均上涨 18%。
该指数统计当地居民购买此类保险的费用，在全部 60 个统计国家中，多个富豪移民热门目的地高居保费榜单前列。与此同时，部分全球富裕国家反而排在榜单靠后位置。
指数统计口径
这份指数并不统计医院账单，而是核算保险报价。研究人员在每个国家选取三类固定人群模型获取报价：35 岁英国男性、50 岁美国女性、24 岁印度女性。
Cigna Global、AXA Global Healthcare 等七家国际保险公司，为每组人群模型提供无免赔额的顶级保障方案报价。
一个国家的得分是所有报价的平均值，包含保险印花税。由于每年选用的人群年龄保持不变，保费变动仅来自保险公司调价，而非投保人年龄增长。
该机构首席执行官 Kevin Bürchler 表示，18% 这个核心数据是 “各国涨幅的平均值”，属于非加权统计。也就是说，一个小型市场的波动，权重等同于美国 33% 的涨幅或是日本 3% 的涨幅。
保费并非衡量医疗价格的完美指标，其中还包含保险公司运营成本以及外籍客户理赔数据。报告提示，不能简单将保费涨幅等同于纯粹的医疗通胀。报告指出，保费上涨 “并不代表单项诊疗费用上涨 18%”，背后驱动因素包括人口老龄化、人均寿命延长、医疗服务使用率提升，以及预防医学与长寿医疗需求增长。
2025–2026 私人医疗保险保费上涨情况
这些数据统计的是市场顶端产品。带有免赔额或是区域限定保障的保单价格更低。因此该指数更适合用于国家之间横向对比，而非直接当作报价清单。该指数发布方同时为客户提供国际私人医疗险咨询服务，旗下还有在欧盟与英国持有保险中介牌照的关联公司，因此在其所评估的保险产品上存在商业利益。
富人流向之处，保费随之上涨
保费最贵的五大市场和去年保持一致。美国居民购买高端医疗险年均保费 23987 美元，位居第一；其次是中国香港（19353 美元）、新加坡（17613 美元）、中国（15235 美元）、英国（14987 美元）。
2026 私人医疗险成本高低地区一览
指数中代表阿联酋的迪拜，保费涨幅 25%，排名从第 10 位升至第 6 位，年均保费 12142 美元。沙特阿拉伯保费涨幅同样达到 33%，与美国并列本次统计最高涨幅。
报告称，上述多个市场同时也是全球流动高净值人群首选目的地。中国香港、新加坡、阿联酋均位列保费前六名；瑞士排名第 12 位，涨幅 21%；摩纳哥第 23 位，涨幅 26%。
在 Kevin Bürchler 看来，富裕人群与企业家持续涌入，“刺激高端医疗基建、医疗品质与服务的需求和投入，同时有可能推高价格”。但报告作者并未断言二者存在必然因果关系。
监管力度同样会影响保费。日本保费仅上涨 3%，为本次指数最低涨幅；希腊涨幅 6%，尽管希腊黄金签证依旧是欧洲热门项目。报告认为，医疗服务商收费受到严格监管的市场，保费涨幅往往更平缓。这和美国形成鲜明对比：美国医疗机构自主定价，保费上涨三分之一。
富裕国家，低廉保费
挪威、荷兰、瑞典均属于全球高收入国家，却全部跻身保费最低的十大市场。墨西哥（第 7 位）、巴西（第 8 位）、泰国（第 10 位）保费反而高于瑞士。
报告援引世界银行数据：挪威人均医疗支出约 8300 美元，大约是泰国的 25 倍。但挪威居民购买高端私人医疗险的费用，依旧比瑞士低约三分之一。
私人保险在挪威与荷兰属于补充保障，并非就医主要渠道。报告介绍，挪威公共医疗体系已经可以帮居民规避巨额住院账单；荷兰法规规定，即便是私人就医患者，看专科医生通常也需要家庭医生转诊。
泰国和巴西的情况则截然相反。日常门诊费用低廉，但外籍人士依赖私立医院。报告提醒，泰国部分国际知名私立医院的住院费用，“很快就会和部分最贵国家持平”。被曼谷低廉生活成本吸引的退休人士，要预留接近瑞士水平的保险预算。
保费里隐藏的税费
在欧洲部分地区，保费中有一部分款项并不会流向医疗机构。报告列出 9 个需要征收保险印花税的欧洲市场：希腊税率最高为 15%，法国 14%，英国 12%；这份指数统计的各国保费已经包含该项税费。
税费直接改变榜单排名。《投资移民知情者》测算，如果剔除这 9 个市场的税费，希腊将从第 16 位降至大约第 33 位，不含税基础保费约 8934 美元（含税为 10274 美元）；法国会从第 36 位下滑至约第 52 位。
Kevin Bürchler 承认，剔除税费 “确实会改变榜单排名”，但指数保留税费，理由是 “消费者购买私人保险就医时，最终需要承担这笔税费”。
对于计划移居雅典的家庭，含税金额才是真实支出。但如果要评估希腊本土医疗本身的成本，则应当参考税前保费，该口径下希腊保费水平接近意大利、葡萄牙，略高于澳大利亚。
护照国籍，不决定保费
加勒比地区五个投资入籍（CBI）国家中，有三个首次纳入这份指数，三者保费水平几乎没有差别：安提瓜和巴布达排名 27 位，9380 美元；圣基茨和尼维斯第 28 位，9352 美元；格林纳达第 30 位，9293 美元。
其中安提瓜与格林纳达，在三组人群模型里有两组报价完全一致。Kevin Bürchler 解释，部分保险公司将加勒比国家划为同一个定价区，另一些公司单独定价，差异很小。当地私人医疗成本与就医模式相近，“差距微乎其微，不具备参考意义”。
对于投资入籍申请人而言，更关键的一点：保费按居住地判定，而非国籍。很多投资人根本不在加勒比岛屿常住；一位持有格林纳达国籍、定居迪拜的申请人，保费按照迪拜居民标准核算。不过指数中某家保险公司提到，国籍也会对定价产生影响。
打算实际移居当地的人，要把这份加勒比地区保费视作底价。所有报价不含美国医疗保障；报告提到，岛上居民遇到复杂病症时经常赴美就医，如果把美国保障纳入保单，保费会大幅上涨。
年长移居者保费压力最大
年龄会进一步拉大保费差距。在绝大多数市场，50 岁美国女性模型保费约为 35 岁英国男性模型的 1.4 倍；美国市场该女性模型年保费高达 34391 美元。由于人群模型还存在性别、国籍差异，保费差距不完全来自年龄，但年龄推高保费的趋势十分明确。
迪拜属于特例。35 岁男性模型保费仅排第 13 位，低于希腊；但两组女性模型保费均排第 6 位，其中 50 岁女性保费是该男性模型的 1.8 倍。报告归因于阿联酋分级医院体系，以及当地监管规则：保险公司可针对既往病症上调保费，但不得直接拒保。
本次选取的人群模型最高年龄仅 50 岁，没有针对退休人群的参考基准。退休群体面临更大难题：能否成功投保。购买私人医疗险需要申报既往病史，报告提示，已有病史可能造成保障除外责任，甚至直接拒保。
报告认为国际医疗险的核心价值在于保障可迁移性。本土私人保单通常绑定居留身份，一旦移居海外就会失效；而国际私人医疗险（IPMI）可以跟随投保人转移。
迪拜要求居民必须持有医疗保险，但报告指出外籍人士普遍认为当地强制基础保障额度不足；大部分国际医疗险会覆盖该基础保障，满足签证要求。泰国长期居留签证（LTR）要求申请人持有保额不低于 5 万美元的保单。满足签证最低投保要求，和购买家庭实际可用的保障，是两回事。
移居规划里的医疗成本测算
Kevin Bürchler 认为，医疗质量与私人医疗成本，正在成为家庭选择移居地时 “越来越重要的考量因素”。如果你正在规划移居，医疗成本也列入清单，可以参考下面的方法合理预估：
单独获取报价。指数里三类人群只是参考标尺，不是实际报价单。一对 62 岁夫妇计划搬去里斯本，保费会完全不同。敲定移民项目前，按照真实年龄与目标定居国获取专属报价。
做好保费上涨预期。保费单年平均上涨 18%，美国、沙特涨幅达 33%。预算要预留涨价空间，不要假设当前保费永久不变。
尽早确认是否需要美国保障。所有报价均不含非美国居民在美国接受治疗的保障。很多加勒比居民重病会赴美就医，如果也有这个需求，保费会显著增加。
区分签证最低保单和实用保障。能顺利通过移民官审核的保单，保障力度往往远低于住院时真正需要的保障。
考虑免赔额。指数所有报价均为零自付的顶配方案。希腊部分居民只投保大病险；墨西哥部分居民日常门诊自费，保险仅覆盖住院。
趁身体健康时投保。保险公司投保阶段会核查既往病史，身体健康时更容易买到优质保单，确诊疾病后投保难度大幅上升。